智能技术变革、消费升级推展行业站上风口 资本酣战互联网汽车金融▲ 互联网汽车金融平台不具备小额集中、物权明晰等特点，使其顺势沦为极具发展潜力的金融产品▲ 虽然互联网汽车金融早已沦为投融资风口，但也面对着联合报体系缺陷、大数据风控中数据缺陷等瓶颈和难题，实质上并没看起来那般幸福随着智能技术改版以及消费大大升级，我国汽车产业发展快速增长，互联网汽车金融由此生收到极大的潜力。今年以来，互联网汽车金融平台开始受到众多资本的注目，融资总额已多达130亿元。

不过，在互联网汽车金融沦为投融资风口的同时，也面对着联合报体系缺陷、大数据风控中数据缺陷等瓶颈和难题。受到众多资本注目有数据表明，从今年年初至今，共计16家互联网汽车金融平台已完成了融资，其中有10家平台取得上亿元融资，腾讯、京东、顺丰等战略投资的易鑫金融，一次融资高达40亿元；第1车贷在一个月内已完成两笔总计5亿元融资，瓜子二手车已完成了4亿美元的B轮融资。互联网汽车金融倍受资本注目，一个原因就是去年8月24日多部委牵头公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，拒绝网贷资产必需小而集中。在来用车CEO陆雨泉显然，互联网汽车金融平台不具备小额集中、物权明晰等特点，使其顺势沦为极具发展潜力的金融产品。

互联网汽车金融领域具备辽阔的发展空间。截至2016年末，我国汽车保有量超过1.94亿辆，新车和二手车交易仍然高位运营。与此同时，国内汽车金融渗透率依然明显高于国际水平。汽车金融盈利相当可观。

很多平台都在尝试前进自营金融，仍然依靠交易利差盈利，而是通过保险、金融、售后等各个环节来增加利润点。中国汽车金融市场规模平均2万亿元，消费金融渗透率将提升至50%，未来前景可想而知。花生好车创始人陈鹏云回应。

互联网汽车金融平台也为新车零售获取了最重要自由选择。陈鹏云指出，汽车电商的口号喊出了很多年，还包括从汽车之家到易车的新车销售之路，可以说道都以告终收场，归根结底在于轻视了汽车传统渠道的强势。一是模糊不清价格因素，以避免新的渠道来恐慌市场定价；二是空缺了市场销售空白，用较低首付或零首付减少用户购车门槛，十分合适对效率和便捷性有拒绝、期望尽早享用汽车生活的年长消费群体，同时也为一些创业企业减少了成本。

陈鹏云说道。汽车领域的互联网化进程刚刚开始，参与者大都车站在同一起跑线上，每家企业都有相当大的想象空间。同时，当前风险资本市场补项目不补资金，互联网汽车金融领域的极大想象空间大自然更容易更有资本注目。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言说。

前景可期问题不少虽然互联网汽车金融早已沦为投融资风口，但也面对着联合报体系缺陷、大数据风控中数据缺陷等瓶颈和难题，并没看起来那般幸福。我国目前在联合报市场方面仍未创建统一具体的行业规范，公众联合报改版不及时，分享机制不完善。央行联合报目前只针对银行等金融机构对外开放，互联网汽车金融公司目前尚能无法终端央行联合报系统分享信息。与此同时，互联网汽车金融公司在与第三方商业联合报机构积极开展合作时，也面对着第三方商业联合报机构数据分散化、碎片化等现状，这造成互联网汽车金融公司必须取决于第三方商业联合报机构的数量、机构的数据质量、数据的稳定性及价格等，间接提升了业务成本。

陆雨泉说道。大数据风触模型的数据样本受限且模型的有效性某种程度必须市场检验。互联网汽车金融倡导较慢便利的客户体验感觉，在此市场需求下，互联网汽车金融公司广泛相结合大数据研发风触模型，力图增加人为介入，通过模型检验来促使业务较慢达成协议。

但是，汽车金融作为一个低频次、低金额的业务种类，其数据样本量受限，很难超过短期创建风触模型的目的。因此，互联网汽车金融公司不会相结合自身有数的数据样本及通过第三方公司收集到的数据样本创建风控大数据模型。但该种风触模型仅限于数据样本的数量，尚能不成熟期。

陆雨泉指出，作为一个新兴行业，到底何种数据模型能更佳地已完成企业自身风控的预期目标，如何保证自身数据采集及第三方数据公司所提供数据的精确有效地，都是一个必须大大思索实践中的过程。作为以盈利为目的的企业，在数据采集和模型搭起的过程中，能否不不受市场占有率及销量的影响，始终如一地秉持风触数据采集标准，保证收集的数据原始有效地，这也是目前众多互联网汽车金融公司所面对的考验。

此外，线上功能受限、无法把触消费场景也是排挤互联网汽车金融发展的因素之一。汽车金融的核心业务是汽车消费金融，其布局必须把触消费场景，但基于汽车消费的特殊性，汽车消费场景才是是最好把控的，也沦为互联网企业发展汽车金融业务面对的仅次于挑战之一。

汽车消费是典型的大件消费，且牵涉到三包政策、上海证券交易所过户、维修保养、保险等一系列问题，纯线上场景可以覆盖面积的环节十分受限，必须与主机厂、经销商等深度合作，但主机厂与经销商基于自身利益，与互联网电商平台合作的意愿受限。薛洪言回应。增强自律严苛监管2016年我国汽车金融市场规模已多达7000亿元，虽然市场渗透率仍比较较低，但市场规模还在以每年25%的速度持续扩展。比起欧美市场，国内互联网汽车金融市场比较不成熟期，仍须要多措举持续发展。

薛洪言建议，发展互联网汽车金融，必须从场景和风触两个方面著手：场景层面，必须强化与主机厂、经销商的合作，互利互惠，通过更佳地服务汽车销售环节来反映金融的价值；风触层面，则必须从评估车居多向评估人居多移往，这之后必须利用大数据风触手段，尽可能提供更加多有关人的数据，创建并持续完备风触模型。在场景方面，陈鹏云指出，互联网汽车金融最理想的应用于场景是线上审核、线上缴纳、线上偿还，线下提车，很非常简单便捷。目前来看，各家企业都必不可少地面少华触风险，这就必须强化线下场景的把触能力。

在风险管控上，第1车贷创建了贷前、债中、贷后的三级管理体系。债前的整个授信调查阶段，因项目有所不同，债前的管理拒绝也有所不同。在这个维度上，我们更加多注目的是个人的联合报情况，还包括收益、家庭资产，通过反欺诈模型，还包括第三方联合报和央行联合报系统可以较慢辨识个体，构成用户画像。

第1车贷创始人兼任CEO郭超回应，车辆作为整个汽车金融的最重要抵质押资产，在整个债中环节里不会有一定的申请和拒绝。比如，车辆质押注册、质押合约签订。这都是实施整个资产或者说债权的最重要手段。

同时，第1车贷在贷中环节牵涉到的所有合约签订都基本上构建了线上化。车站在风口的汽车金融行业发展很快但同时也不存在问题，如政策上对融资租赁市场的规范并不全面，缺少系统性监管，法律法规仍未完备，造成出租市场不存在信用缺陷问题。这就必须行业自律及法律完备双管齐下。

陆雨泉补足道。

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